新冠疫情下保险公司业务的挑战与机遇
新冠疫情对保险行业的整体影响
2020年初爆发的新冠疫情对全球保险行业产生了深远影响，根据中国银保监会发布的数据，2020年1-3月，保险行业原保险保费收入1.67万亿元，同比增长2.3%，增速较上年同期下降13.6个百分点，人身险公司原保险保费收入1.29万亿元，同比下降0.5%；财产险公司原保险保费收入0.38万亿元，同比增长4.2%。
具体到健康险领域，2020年一季度健康险业务原保险保费收入2641亿元，同比增长21.6%，远高于行业平均水平，这一数据表明，疫情显著提升了公众的健康风险意识,推动了健康险产品的需求增长。
疫情期间保险公司业务数据变化
健康险业务激增
以中国平安为例，2020年1-6月，其健康险保费收入达到1,010.17亿元，同比增长60.5%，2月份单月健康险保费同比增长高达85.8%，创下历史新高，中国人寿2020年上半年健康险业务保费收入为1155.61亿元，同比增长15.8%。
从产品类型来看，短期健康险产品增长最为显著，2020年1-4月，行业短期健康险保费收入同比增长超过40%，其中与新冠肺炎相关的保险产品贡献了约15%的增长。
理赔数据大幅上升
根据中国保险行业协会统计，截至2020年6月30日，保险行业新冠肺炎相关理赔累计赔付案件达到17.95万件，累计赔付金额4.39亿元，人身险公司赔付3.37亿元，财产险公司赔付1.02亿元。
以武汉市为例，2020年1月23日至4月8日封城期间，当地保险公司共受理新冠肺炎相关理赔案件5,632件，赔付金额达1.27亿元，单笔最高赔付金额为100万元,为某寿险公司对一位因新冠肺炎身故的被保险人进行的赔付。
财产险业务受冲击
与健康险形成鲜明对比的是，财产险业务在疫情期间受到明显冲击，2020年一季度，车险保费收入同比下降0.5%，非车险保费收入同比增长9.4%，工程险、货运险等业务因经济活动减缓而出现下滑，而企财险、责任险等业务则保持相对稳定。
以某大型财产险公司为例，2020年1-3月，其车险保费收入同比下降3.2%，非车险保费收入同比增长6.8%，与旅游相关的意外险业务同比下降45.3%,反映出疫情期间旅游活动大幅减少的现实。
保险公司应对疫情的创新举措
产品创新
疫情期间，保险公司迅速推出了多款与新冠肺炎相关的保险产品，据统计，2020年1-4月，共有68家保险公司推出了600余款新冠肺炎相关保险产品，累计承保超过1.2亿人次。
以某保险公司推出的"新冠肺炎专项保险"为例，该产品保费仅需19.9元，保障期限90天，提供确诊赔付1万元、重症赔付5万元、身故赔付20万元的保障，产品上线首周即售出超过300万份,创下该公司短期健康险产品销售纪录。
服务创新
疫情期间，保险公司普遍加强了线上服务能力，根据中国保险行业协会数据，2020年1-4月，行业线上理赔占比从疫情前的约30%提升至65%以上，部分公司甚至达到90%。
以理赔时效为例，某大型寿险公司将新冠肺炎相关理赔的平均处理时间从常规案件的3-5个工作日缩短至1.5个工作日，对于确诊患者,部分公司承诺24小时内完成理赔。
科技应用加速
疫情推动了保险科技的应用，2020年，保险行业在人工智能、大数据、区块链等领域的投入同比增长超过25%，以远程查勘为例，2020年一季度行业远程查勘案件占比从2019年的不足10%提升至40%以上。
某财产险公司开发的智能理赔系统，在疫情期间处理了超过80%的车险小额理赔案件，平均处理时间仅为15分钟，较传统方式缩短了85%。
区域数据分析：以湖北省为例
湖北省作为疫情最严重的地区，其保险业务数据变化具有代表性,根据湖北银保监局发布的数据：
2020年1-3月，湖北省实现原保险保费收入678.45亿元，同比下降2.1%，财产险公司原保险保费收入125.37亿元，同比增长1.2%；人身险公司原保险保费收入553.08亿元，同比下降2.9%。
健康险方面，2020年一季度湖北省健康险保费收入达到156.23亿元，同比增长32.5%，增速较上年同期提高18.7个百分点，与新冠肺炎相关的健康险产品保费收入约25亿元，占健康险总保费的16%。
理赔数据方面，截至2020年6月30日，湖北省保险业共受理新冠肺炎相关理赔案件2.15万件，赔付金额1.89亿元，占全国总赔付金额的43%，武汉市赔付案件1.62万件，赔付金额1.53亿元。
具体到武汉市某三甲医院的数据显示，2020年1月20日至4月30日期间，该院收治的确诊新冠肺炎患者中，有商业健康保险的患者占比为18.7%，较2019年同期提升了6.2个百分点，这些患者的平均理赔金额为3.2万元,最高单笔理赔金额达到50万元。
后疫情时代保险业务发展趋势
健康险持续增长
2021年，尽管疫情得到控制，但健康险业务仍保持高速增长，2021年1-6月，行业健康险保费收入达到5,136亿元，同比增长16.4%，预计到2025年,中国健康险市场规模将突破2万亿元。
数字化进程加速
疫情加速了保险行业的数字化转型，2021年，行业在科技方面的投入预计将超过400亿元，同比增长30%，线上化率从疫情前的约30%提升至目前的60%以上,这一趋势将持续深化。
产品结构优化
保险公司正在调整产品结构，增加保障型产品比重，2021年上半年，行业保障型产品保费占比达到45%，较2019年提高了12个百分点，定期寿险、重大疾病保险等保障型产品增长显著。
新冠疫情给保险行业带来了前所未有的挑战，也创造了转型升级的机遇，从数据来看，健康险业务快速增长，线上服务能力显著提升，科技应用日益深入，保险公司需要继续强化风险保障功能，加快数字化转型,为公众提供更优质的风险管理服务。
注：本文数据主要来源于中国银保监会、中国保险行业协会及各保险公司公开披露信息，数据统计时间主要为2020年1月至2021年6月。
